Meefinancieren van een verbouwing bij een eigen woning

Stel je hebt een woning op het oog, maar deze moet eerst nog flink verbouwd worden. Zou je dit ook kunnen meefinancieren in je hypotheek of moet je dit uit eigen middelen betalen?

Een woning kan verouderd zijn of gewoon niet je smaak. De kans is groot wanneer je een woning koopt dat je ook nog wil verbouwen. Naast de koopsom en de bijkomende kosten kan het zijn dat je een budget nodig hebt om de woning te verbouwen. Deze kosten kun je meefinancieren als het passend is in jouw maximale hypotheek.

Maximale hypotheek
Als we het hebben over de maximale hypotheek zijn er twee grenzen waar we mee te maken hebben. In eerste instantie kun je niet meer lenen dan op basis van jouw inkomen (en eventuele andere financiële verplichtingen) verantwoord is. Maandelijks kun je maximaal een x bedrag aan je woonlasten dragen. De tweede grens is de marktwaarde van de woning. Dit bepaalt de taxateur. Je kunt nooit meer lenen (los van energiebesparende voorzieningen, zie verder in artikel) dan de waarde van de woning. De taxateur kan ook een marktwaarde ná verbouwing opmaken. We laten de taxateur weten welke zaken je wenst aan te passen in de woning en welk budget je hiervoor benodigd hebt. De taxateur maakt vervolgens een marktwaarde in de huidige staat, maar ook na de verbouwing. Als het gaat om de maximale hypotheek kunnen wij uitgaan van de waarde ná verbouwing, mits dit betaalbaar is op basis van je inkomen.

Wel zul je vaak een deel van de verbouwing met spaargeld moeten opvangen. Het is namelijk niet zo dat elke euro die je in de woning stopt, ook in waarde stijgt. Daarbij kan het zijn dat de ene aanpassing waarde vermeerderend is en de andere aanpassing niet. Vooraf kun je dit niet precies vaststellen. Je kunt een inschatting maken door 70% van het begrote budget voor de verbouwing op te tellen bij de huidige waarde. Dit kan in de uiteindelijke taxatie altijd afwijken.

Voorbehoud van financiering
De waarde voor en na verbouwing weet je niet, voordat je een bod gaat doen. Hierdoor is het belangrijk om onder voorbehoud van financiering te bieden. ‘Mijn advies is om bij het uitbrengen van het bod er rekening mee te houden dat alles wat je boven de vraagprijs biedt je met eigen geld (of bijvoorbeeld overwaarde van de huidige woning) moet kunnen betalen’, legt Financieel Adviseur Anniek uit. ‘Daarbij komen ook de kosten koper. Wil je de woning ook gaan verbouwen, houd er dan rekening mee dat je een deel met spaargeld moet kunnen betalen.’

Verduurzamen
Wanneer je de woning gaat verduurzamen gelden er wat soepelere regels. Eerder in het artikel hebben we het gehad over de maximale hypotheek op basis van de marktwaarde. Stel dat je wil gaan verduurzamen kun je tot een bepaald maximum extra budget lenen wat buiten de toetsing wordt gehouden. Dit geldt voor de maximale lening op basis van de marktwaarde, maar ook op basis van het inkomen. Hier zitten wel grenzen aan, afhankelijk van het energielabel en de hoogte van je inkomen.

Vragen
Ga je een woning kopen of heb je verbouwplannen en heb je vragen over jouw hypotheek? Vraag gerust vrijblijvend een adviesgesprek aan met een van onze adviseurs. We helpen je graag.