Hypotheek aanpassen: de complete informatiegids

Het afsluiten van een hypotheek doe je meestal voor 30 jaar. De rentevaste periode is echter wel vaak wat korter; namelijk 10 of 20 jaar. Het kan zo zijn dat je persoonlijke situatie tussentijds verandert. Dan is het fijn om te weten dat je je hypotheek kunt aanpassen.

Hypotheek verhogen
Het verhogen van je bestaande hypotheek kan een uitkomst zijn wanneer je behoefte hebt aan meer financiële ruimte, zoals wanneer je plannen hebt voor het verbouwen of aanpassen van je woning. Denk hierbij aan zonnepanelen op het dak. Het is daarnaast ook mogelijk om voor andere uitgaven je hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld voor een auto. Een voordeel wat komt kijken bij het verhogen van jouw hypotheek is de hypotheekrente. Deze is namelijk ook op je verhoogde hypotheek (onder voorwaarden) fiscaal aftrekbaar.
De meest voorkomende reden voor het verhogen van je hypotheek is een aankomende verbouwing. Hiervoor wordt de ophoging van je hypotheek vaak gestort in een bouwdepot.
Je kunt je hypotheek op twee manieren verhogen: onderhands verhogen of een tweede hypotheek afsluiten.

Onderhandse verhoging van je hypotheek betekent eigenlijk dat je je hypotheek verhoogt zonder eerst naar de notaris te gaan. Je regelt dit (en maakt afspraken hierover) met je hypotheekverstrekker. Het onderhands verhogen van je hypotheek is alleen mogelijk als de hypothecaire inschrijving hoog genoeg is. Dit is het bedrag wat destijds, bij het afsluiten van je hypotheek, door de notaris is ingeschreven in het Kadaster. Is er tijdens het afsluiten van jouw hypotheek gekozen voor een hogere inschrijving? Dan is het onderhands verhogen van jouw hypotheek mogelijk tot het bedrag van de verhoogde inschrijving en mits dat passend is bij het inkomen.

Een andere mogelijkheid is het afsluiten van een tweede hypotheek. Wanneer het zo is dat je overwaarde hebt op je woning, is het mogelijk om bij je huidige hypotheekverstrekker een tweede hypotheek boven op je bestaande hypotheek af te sluiten. Om dit te kunnen doen moet je naar de notaris. De hoogte van deze tweede hypotheek hangt af van het bedrag wat je nodig hebt, wat de overwaarde is van je woning en wat je inkomen toelaat. Wanneer je besluit je hypotheek te verhogen middels een tweede hypotheek, teken je opnieuw een hypotheekakte bij de notaris en laat je je woning ook nogmaals taxeren.
Let wel op: er komen vaak bijkomende kosten kijken bij het verhogen van jouw hypotheek. Denk hierbij aan advieskosten, taxatiekosten of eventuele notariskosten.

Spaarhypotheek omzetten
vraagt je waarschijnlijk af wat een spaarhypotheek is. Bij deze hypotheek vorm ben je niet verplicht om maandelijks af te lossen, net als bij een aflossingsvrije hypotheek. De maandelijkse lasten die je hebt zijn alleen de rente die je betaalt en de premie voor de levensverzekering die aan je hypotheek gekoppeld is. Deze premie bestaat uit twee onderdelen: een spaarpremie en een risicopremie.

Op de einddatum van je hypotheek wordt de opgebouwde waarde gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Een spaarhypotheek kun je momenteel niet meer afsluiten. Het is alleen mogelijk een oude spaarhypotheek mee te nemen wanneer je gaat verhuizen. Je hoeft deze namelijk niet stop te zetten. Wanneer je gaat verhuizen is het echter niet mogelijk om je spaarhypotheek te verhogen of de looptijd ervan de verlengen.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten
Het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek klinkt vaak als muziek in de oren. Doordat je niet gelijk hoeft af te lossen, houd je in het begin meer geld over voor andere (leuke) dingen. Dit scheelt je per maand al snel honderden euro’s.
Vanaf 2013 is het afsluiten van een volledig aflossingsvrije hypotheek niet meer mogelijk. Sindsdien mag maar 50% van je hypotheek aflossingsvrij zijn. Ook krijg je over een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer. Het lastige van een aflossingsvrije hypotheek is dat je aan het einde van de looptijd het resterende bedrag in één keer moet aflossen. Wanneer je hebt gekozen voor een lineaire of annuïteitenhypotheek heb je wel maandelijks afgelost, maar bij gebrek aan zo’n tussentijdse aflossing moet je dus aan het einde van de looptijd het hele bedrag in één keer neerleggen. Hierdoor is de kans aanwezig dat je financieel in de problemen komt. Daarom is het aan te raden om tussentijds alsnog een aflossing te doen bij de bank. Zo is het bedrag aan het einde van de looptijd lager.

Wanneer het einde van de looptijd van je aflossingsvrijehypotheek nadert, is het verstandig om op tijd contact op te nemen met een financieel adviseur. Deze kijkt graag met je mee of het wellicht mogelijk is om deze om te zetten naar een andere vorm van hypotheek of dat je je hypotheek kunt verlengen. Je ziet vaak gebeuren dat mensen besluiten om hun hypotheek om te zetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek. Bij deze vormen van hypotheek los je namelijk wel maandelijks af.

Je wilt graag in je huidige woning blijven wonen, maar je wilt wel meer ruimte. Dan is het investeren in een verbouwing een goede keuze! Er zijn hiervoor een aantal mogelijkheden.

Geld lenen voor verbouwing
Je hypotheek aanpassen door een verbouwingshypotheek af te sluiten kan een uitkomst zijn. Tegenwoordig is het bij het afsluiten van een hypotheek mogelijk om maximaal 100% van de waarde van je woning (na de verbouwing) als hypotheek te lenen. Laat daarom een taxateur een taxatierapport opmaken om de waarde van de woning na de verbouwing te bepalen. Naar aanleiding van de uitkomst hiervan zal de hypotheekverstrekker beslissen of je de verbouwing mag meefinancieren met je hypotheek.

Bouwdepot
Een bouwdepot is een soort spaarpot wat speciaal is gereserveerd voor de verbouwing van jouw woning en wat gekoppeld staat aan jouw hypotheek. Dit geld is bedoeld voor het betalen van de rekeningen voor de verbouwing van je bestaande huis of de bouw van een nieuwbouwwoning. Dit extra geld kun je via jouw hypotheek financieren en het deel van het hypotheekbedrag wat wordt gebruikt voor de verbouwing wordt gezet in een bouwdepot.

Het openen van een depot is kosteloos. Deze wordt geopend wanneer je hypotheek bij de notaris is gepasseerd. Je ondertekent dan de hypotheekakte.

Tijdens het verbouwen van de woning kun je de facturen van de bouw opsturen naar de geldverstrekker. Zij betalen deze dan direct vanuit jouw bouwdepot. Let wel op: het geld wat beschikbaar is in jouw bouwdepot, is voor maximaal twee jaar beschikbaar. Wanneer je na deze periode nog geld over hebt in je bouwdepot, dan wordt dit automatisch gebruikt als aflossing op je hypotheek.

Verbouwingshypotheek
Het opnemen van een verbouwingshypotheek kan een uitkomst zijn wanneer je niet al je spaargeld hiervoor wilt inzetten. Een verbouwingshypotheek is geen hypotheekvorm; het is een hypotheek die je specifiek afsluit om een verbouwing aan je woning te financieren. Dit kan voor van alles bestemd zijn, zoals het laten plaatsen van een dakkapel, nieuw sanitair/nieuwe keuken of een grootschalige verbouwing aan je woning zoals een aanbouw.

Zoals eerder aangegeven kun je een tweede hypotheek afsluiten óf je hypotheek onderhands verhogen. Daarnaast is het mogelijk om je hypotheek over te sluiten en de verbouwing hierbij mee te financieren door een hogere hypotheek te nemen.

Nog niet het antwoord kunnen vinden waar je naar op zoek bent? Zoek hieronder in onze kennisbank naar andere relevante artikelen die betrekking hebben tot het aanpassen van een hypotheek. Of neem contact met ons op voor een persoonlijk gesprek.