Hypotheek met hulp van je ouders?

Hypotheek met hulp van je ouders?

Geschreven door Julia Huisman op 10 september 2021

Starters hebben het maar moeilijk in deze tijd. Wil jij jouw eerste woning kopen? Financiële hulp van je ouders kan er voor zorgen dat je toch die ene toffe woning weet te bemachtigen.

Bij het kopen van jouw eerste huis hoort in de meeste gevallen ook het afsluiten van jouw eerste hypotheek. De hoogte van een hypothecaire lening is afhankelijk van je inkomsten en eventuele schulden. Heb je bijvoorbeeld een studieschuld? Dan heeft dit invloed op de hoogte van je hypotheek. Naast het afsluiten van een hypotheek, komen er ook andere kosten kijken bij het kopen van een huis. De zogenoemde ‘kosten koper’, oftewel kosten voor bijvoorbeeld hypotheekadvies en voor de notaris.

Deze kosten kunnen sinds 2018 niet meer meegefinancierd worden in de hypotheek. Je moet deze kosten dus uit je eigen zak betalen en mocht je niet genoeg spaargeld hebben, dan kun je eventueel bij je ouders aankloppen. Dit kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door een schenking of lening, maar je kunt ook samen met je ouders een huis kopen.

Een schenking van je ouders

Een schenking is een van de manieren om als ouder te helpen bij een financiering. Hierdoor hoef je als kind minder te lenen bij de bank, maar het kan ook gebruikt worden bij het (over)bieden van een huis. Iets wat in deze oververhitte woningmarkt vaak nodig is. Uiteraard mag het geld ook gebruikt worden voor een verbouwing, het aflossen van een hypotheek of financiering van een restschuld. Voor een schenking die wordt besteed aan de eigen woning geldt een verruimde schenkingsvrijstelling. In 2021 is die maximaal € 105.302. De verruimde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning geldt voor ontvangers in de leeftijd van 18 tot en met 39 jaar. Handig weetje: Voor deze regeling is iemand op zijn of haar 40e verjaardag nog 39 jaar. De vrijstelling geldt overigens niet alleen in de verhouding ouders-kinderen, maar voor iedereen: kleinkinderen, neven en nichten of kennissen.

Geld lenen van je ouders

Een groot bedrag schenken is natuurlijk niet vanzelfsprekend. Een lening afsluiten bij je ouders is ook een mogelijkheid. Zo kun je jouw maximale hypotheek afsluiten en dit eventueel aanvullen met een lening. Dat is vaak voor beide partijen financieel voordeliger dan schenken, omdat je als kind de rente fiscaal kunt aftrekken. Het voordeel voor de ouders is dat de hypotheekrente die zij ontvangen, hoger is dan wanneer het geld op een gewone spaarrekening zou blijven staan. Het is wel belangrijk dat de lasten van deze lening én de lasten van de hypotheek passend en verantwoord zijn bij jouw inkomen. Je hoeft deze lening niet vast te leggen bij de notaris, maar het is wel heel verstandig. Het is namelijk belangrijk om duidelijke afspraken te maken. Om welk bedrag gaat het, hoeveel leen je en tegen welke rente.

Het kasrondje

Een andere mogelijkheid is het kasrondje. Ouders lenen het kind een deel van de aankoopsom voor een woning. De bank zal hier geen problemen mee hebben zolang de woonlasten van het kind in verhouding staan tot het inkomen. Aangezien een te lage rente voor de lening van de ouders door de belasting wordt gezien als schenking is het verstandig om een reële rente te rekenen (tussen de 4 en 5%).

Vervolgens kan worden afgesproken dat het kind de rente gewoon aan de ouders voldoet en fiscaal aftrekt. Als de ouders de ontvangen rente vervolgens weer terugschenken aan het kind, is de cirkel rond. Dit werkt tot een geleend bedrag van circa € 100.000. Het rentebedrag is dan ongeveer € 5.000, wat gelijk is aan het bedrag dat ouders jaarlijks aan een kind mogen schenken. Hoewel het creatief klinkt, is het helemaal legaal en een slimmigheidje die je kunt inzetten.

Samen met je ouders een huis kopen

Je kunt ook samen met je ouders een huis kopen. Zo worden jij en je ouders beiden voor 50% eigenaar. Dit is voor je ouders fiscaal gezien niet de beste optie. Wanneer zij een eigen woning ernaast hebben, ziet de belasting het als tweede woning en hiermee wordt het gezien als vermogen waar belasting over betaald dient te worden. Tenzij je ervoor kiest om samen met je ouders in het huis gaan wonen.

Een constructie die ook steeds vaker voorkomt, is dat ouders een woning voor hun kinderen kopen en die vervolgens aan hun kinderen verhuren. Dit kan bijvoorbeeld als je ouders veel spaargeld hebben of als ze genoeg overwaarde hebben op hun huidige woning om in een tweede woning kunnen investeren. In deze situatie zou je zelfs huurtoeslag kunnen krijgen.

Borg staan voor hypotheek

Als ouders om welke reden ook niet willen of kunnen meedoen aan al deze mogelijkheden, dan kunnen zij ook borg staan. Wanneer je niet meer aan jouw betalingsverplichtingen kan voldoen, zal de bank de ouders aanspreken en het tekort bij hen opvragen. Zo worden jouw ouders mede aansprakelijk, een risico wat zij wel moeten kunnen dragen. Bij een borgstelling is er doorgaans geen dekking van de Nationale Hypotheekgarantie meer mogelijk.

Ben jij benieuwd welke optie voor jou en je ouders het meest gunstig is? We helpen je graag.

Meer weten over dit onderwerp?

Terug naar overzicht

Deze website maakt gebruik van cookies

Voor welke cookies geef je akkoord?

Meer informatie