BKR en studieschuld: Wat betekenen ze voor jouw hypotheekaanvraag?

BKR en studieschuld: Wat betekenen ze voor jouw hypotheekaanvraag?

Geschreven door Leonie de Wit op 1 september 2021

Steeds meer leningen leveren een BKR-registratie op. Veel mensen denken dat het kopen van een huis met een registratie onmogelijk is. Zo ook met een hoge studieschuld. Hoe zit het precies?

Allereerst de vraag, wat is een BKR-registratie precies? Het BKR (Bureau Krediet Registratie) houdt bij wie er leningen en kredieten heeft. Een kredietverstrekker is volgens de wet verplicht om een lening of krediet door te geven aan het BKR. Als je met een lening of krediet vermeld staat bij het BKR, heet dit een BKR-registratie.

Je wordt geregistreerd als je:

  • rood kunt staan op je betaalrekening
  • een persoonlijke lening of doorlopend krediet hebt
  • gebruikmaakt van uitgestelde betaling
  • een creditcard bezit
  • een abonnement hebt met mobiele telefoon met een waarde hoger dan 250 euro.
  • gebruikmaakt van private lease

Het gaat hier wel om een zogenoemde positieve registratie. Wanneer je een betalingsachterstand oploopt, kan die positieve registratie echter worden omgezet in een negatieve registratie.

Opvallend is dat de grootste schuld die veel mensen in hun leven aangaan, niet bij BKR wordt geregistreerd: de hypotheek. Zo word je hypotheek pas (negatief) geregistreerd bij het BKR bij een betalingsachterstand van drie termijnen. Ook een studieschuld wordt niet geregistreerd.

Hoe weet je of je een registratie hebt?

Dat kun je opvragen via de website van het BKR. Bij een positieve registratie staat geen A (achterstandscodering) of H (herstelcodering). Je schuld is dan wel geregistreerd, maar er zijn geen bijzonderheden.

Een negatieve BKR registratie is te herkennen aan een A met een cijfer achter de registratie. De A staat voor achterstand, en het cijfer voor de oorzaak. Denk bijvoorbeeld aan het opeisen van de vordering, een betalingsregeling, kwijtschelding of onbereikbaarheid. Als je alsnog aan alle verplichtingen hebt voldaan wordt de A vervangen door H van herstelmelding.

Wel een hypotheek met BKR-registratie?

Het is niet zo dat iemand met een registratie per definitie geen hypotheek zou kunnen krijgen. Een positieve registratie bij het BKR is sowieso geen probleem, maar ook met een negatieve BKR-registratie is het mogelijk om toch een hypotheek af te sluiten.

‘Al is een hypotheek niet met alle BKR coderingen mogelijk. De mogelijkheden zijn afhankelijk van welke codering je hebt’, aldus Ooms financieel adviseur Jacco Groenewoud.

‘Als iemand bijvoorbeeld een BKR codering heeft op zijn vorige of lopende hypotheek, dan

dien je samen met je adviseur met een zeer goede onderbouwing te komen, waaruit blijkt dat er op dat moment sprake was van een compleet andere situatie. Denk aan een scheiding, tijdelijk werkloos etc.’ Jacco voegt daaraan toe: ‘Daarnaast moet je kunnen motiveren waarom een bank jou een financiering zou moeten verlenen, ondanks de A-codering op een krediet of hypotheek. Wanneer iemand al een lopende achterstand heeft, is het niet altijd verstandig om een nieuwe lening te verstrekken.’ Toch verbiedt het BKR het niet, het is uiteindelijk aan de geldverstrekker om te beslissen of hij een hypotheek wil verstrekken.

Herstelmelding BKR

Wanneer iemand in het verleden een achterstand heeft gehad, zal de geldverstrekker bekijken waarom dat was. ‘Met een herstelmelding kan een kredietaanbieder het gesprek aangaan. Dat gebeurt heel regelmatig. Door onze ervaring op dit gebied, weten wij wat mogelijk is en welke geldverstrekkers een hypotheek met BKR codering(en) accepteren. Registraties verdwijnen overigens na vijf jaar. Is er binnen de afgelopen vijf jaar een probleem opgetreden, dan is het aan de geldverstrekker om dat te checken. Als een betalingsachterstand eenmaal is ingelopen, dan is die herstelcodering nog 5 jaar zichtbaar. ‘Een hypotheek krijgen in deze 5 jaar is nog steeds niet vanzelfsprekend, maar wel mogelijk. Een hypotheekadviseur kan hierin adviseren.’

Studieschuld

Ook een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR. Je bent wel verplicht om de studieschuld op te geven bij het aanvragen van een hypotheek. De geldverstrekker neemt de schuld mee bij het berekenen van de mogelijke hypotheek. De terugbetaling van je studieschuld heeft immers invloed op wat jij aan lasten kunt dragen.

‘Om te kunnen berekenen hoeveel je kunt lenen, kijken banken naar je inkomen. Bij een studieschuld wordt een deel van de schuld van je inkomen afgetrokken. Banken gebruiken voor de berekening van de maximale hypotheek het totaalbedrag van de oorspronkelijke lening. Daarnaast is sinds september 2015 de prestatiebeurs vervangen door het leenstelsel. De studiefinanciering is dus omgezet van een gift naar een lening. De banken hanteren verschillende percentages, afhankelijk van het type schuld dat je hebt.’

Hoewel een studieschuld invloed heeft op het bedrag dat je maximaal kunt lenen, hoeft het geen belemmering te zijn voor het kopen van een huis. Het is een fabel dat je geen hypotheek kunt krijgen als je een studieschuld hebt. ‘Ook hier kan een financieel adviseur je bij helpen. Die kan je precies vertellen wat er mogelijk is’.

Benieuwd naar jouw maximale hypotheek?

Heb jij een BKR-registratie of studieschuld en ben je benieuwd wat jouw maximale hypotheek is? Wij zoeken het graag voor je uit en kijken samen met jou naar de mogelijkheden. Vraag een vrijblijvend adviesgesprek aan.

Meer weten over dit onderwerp?

Terug naar overzicht

Deze website maakt gebruik van cookies

Voor welke cookies geef je akkoord?

Meer informatie