Hoe werkt een overbruggingshypotheek?

Wist je dat wanneer je oude huis nog niet is verkocht, je de overwaarde al in een nieuwe hypotheek kunt stoppen? Dit is mogelijk met een overbruggingshypotheek. Maar hoe werkt zo'n overbruggingskrediet precies? En waar moet je op letten?

Wanneer je oude huis overwaarde heeft, dan kun je deze overwaarde bij de aankoop van een nieuwe eigen woning gebruiken. Die overstap heeft vaak wel wat voeten in de aarde. Zeker wanneer je een volgend huis wilt kopen, voordat je je huidige woning verkocht hebt.

Omdat je deze overwaarde nog niet in handen hebt, maar wel wil/gaat inbrengen om de nieuwe hypotheek te verlagen, ontstaat er eigenlijk een financieel gat wat je moet overbruggen. De nieuwe hypotheekverstrekker schiet dit financiële gat tijdelijk voor, door een overbruggingslening (ook wel overbruggingskrediet of – hypotheek genoemd) te verstrekken. Zodra je oude woning is verkocht, betaal je deze overbruggingslening in één keer terug.

Deze overbruggingslening kun je afsluiten op het moment dat je de hypotheek voor de nieuwe woning afsluit. Hierbij is het belangrijk dat je kunt aantonen dat je de nieuwe tijdelijke lasten kunt dragen. “Hoeveel je mag lenen en hoelang je de tijd krijgt om terug te betalen, verschilt per geldverstrekker” legt hypotheekadviseur Sandra van Pinxteren uit. “Ook de rente verschilt per geldverstrekker. Het is dus belangrijk om je goed te laten adviseren.”

Overbrugging bij nieuwbouw
Een overbruggingshypotheek kan ook van pas komen bij het kopen van een nieuwbouwwoning. Meestal duurt het een tijd voordat je nieuwbouwhuis klaar is. Maar je begint wel al met betalen van je hypotheek.

Verkoop je je huidige woning als je nieuwbouwwoning af is of wellicht al eerder? Dan los je de overbruggingslening af met de overwaarde die je genereert.

Als je geld uit je overwaarde overhoudt (boven de overbruggingslening), is het vaak verstandig om dat geld te gebruiken om je hypotheek voor je (nieuwbouw)woning verder te verlagen. Doe je dat niet, dan kan het zijn dat een deel van je hypotheekrente niet aftrekbaar is.

Hoe hoog is een overbruggingskrediet?
De hoogte van een overbruggingshypotheek is afhankelijk van jouw situatie. Er zijn twee scenario’s mogelijk.

1. Je hebt je oude woning definitief verkocht. De hoogte van de overbruggingslening is minimaal 95% tot 100% van de verkoopprijs min de hypotheeksom die rust op de oude woning. (min de verkoopkosten van de huidige woning).
2. Je oude woning is nog niet verkocht. De overbruggingslening is een bepaald percentage van de verwachte overwaarde. Dit percentage verschilt per geldverstrekker en loopt uiteen van 85% tot 99% van de te verwachte verkoopprijs.

Een geldverstrekker verstrekt een lager overbruggingskrediet als je oude woning nog niet verkocht is, omdat ze niet weten wanneer je woning verkocht wordt en wat de overwaarde zal zijn. De verwachte verkoopprijs wordt vaak bepaald door een taxatierapport.

Let op bij dalende huizenprijzen
Er is wel een bepaalde waakzaamheid geboden bij een overbruggingskrediet. Je gaat uit van een bepaalde overwaarde, maar in de praktijk kun je te maken hebben met dalende huizenprijzen. Wanneer je de overwaarde te hoog hebt ingeschat, moet je het verschil zelf bijleggen. Het kan ook betekenen dat je hypotheek verhoogd moet worden, wat weer problemen met zich meebrengt als je al maximaal leent op basis van je inkomen.

De markt is aan het omslaan. De rentes stijgen en de bezichtigingen en overbiedingen gaan omlaag. “Wij adviseren wel om een bepaalde veiligheidsmarge in te bouwen. We merken een verandering in de woningmarkt, dus het is verstandig om hier rekening mee te houden. In plaats van de hoogst mogelijke overbrugging, zou je kunnen proberen om je hypotheek op je nieuwe huis te verhogen. Zeker als je niet maximaal hoeft te lenen op basis van je inkomen, is dat een goede optie.”

Advies nodig?
Wil je weten wat voor jou de beste oplossing is of twijfel je over het afsluiten van een overbruggingslening in combinatie met een hypotheek?
We bekijken graag jouw mogelijkheden. Maak vrijblijvend een afspraak met een van onze adviseurs.