Een hypotheek afsluiten na 1 jaar als ZZP’er
Kun je een hypotheek afsluiten als je net bent begonnen als zzp’er? Jazeker, zegt Sandra van Pinxteren van Ooms Financieel Adviseurs. Het is lange tijd lastig geweest om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer, maar sinds een paar jaar lukt dat ook als je minder dan drie jaar onderneemt.
Daniel is begin dertig en is iets meer dan een jaar geleden begonnen als zelfstandige ICT’er. Daarvoor heeft hij zeven jaar als ICT’er in loondienst gewerkt. Daniel woont in Rotterdam en wilde graag een eigen huis kopen. ‘Mijn bedrijf liep eigenlijk vanaf begin af aan goed en ik had voldoende geld gespaard om de kosten koper te betalen. Ik besloot de gok te wagen.’
Voor nieuwe ondernemers blijft een hypotheek aanvragen lastig. Je moet namelijk kunnen aantonen dat je bedrijf nu en in de toekomst geld oplevert. Dat is haast onmogelijk als je net begint. Vanaf een jaar ondernemerschap maak je een kans. Zo ook Daniel. ‘Ik dacht op voorhand geen kans te maken, maar Sandra heeft mijn cijfers doorgenomen en gaf aan kans van slagen te zien. Zeker in deze tijd is huren erg huur, dus ik wilde erg graag een huis kopen.’
De mogelijkheden voor (beginnende) ondernemers verschillen per geldverstrekker. ‘Veel hypotheekverstrekkers nemen bijvoorbeeld niet je volledige toetsinkomen mee als je minder dan drie jaar onderneemt’, zo legt Sandra uit. ‘Daarbij is het als ondernemer extra belangrijk dat je de zaak goed voorbereidt. ‘Ga om de tafel met je accountant of boekhouder. Zorg dat je je jaarrekening(en) op orde hebt en maak een overzicht van de cijfers van het lopende boekjaar. Je accountant kan ook helpen bij het maken van een prognose, zodat je goed inzicht hebt in wat gaat komen.’
Inkomensverklaring
Hypotheekverstrekkers willen meestal een inkomensverklaring zien. Deze kun je aanvragen bij een door de bank aangewezen bureau. Bij het opstellen van de inkomensverklaring baseert zo’n bureau zich op onder meer je jaarrekeningen en aangiftes inkomstenbelasting. ‘Wanneer dit minder dan 3 jaar is helpt het als je het werk dat je nu als ondernemer doet eerder voor een baas hebt gedaan. Dit is ook bij Daniel gebeurd. Zij hebben eerder inkomen uit loondienst meegeteld.’
De maximale hypotheek voor een zzp'er na 1 jaar is over het algemeen lager dan wanneer je 3 jaar of meer actief bent. ‘Banken berekenen de maximale hypotheek op basis van 75 tot 80 procent van jouw inkomen. Bij Daniel bleek 75% van het inkomen meer dan genoeg. Ze houden rekening met een eventuele daling van het inkomen. Als blijkt dat het gemiddelde inkomen over 3 jaar wat lager ligt snijden ze zichzelf daarmee niet meteen in de vingers. Nu raden wij dit sowieso aan bij beginnende ondernemers. Ook in tijden dat het minder gaat wil je je hypotheek makkelijk kunnen blijven betalen.’
Ook het afsluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft geholpen, voegt Daniel toe. ‘Sandra legde me in het eerste gesprek uit dat dit helpt bij de aanvraag. Anders valt je inkomen weg als je langdurig ziek of arbeidsongeschikt wordt. Banken zijn uiteindelijk op zoek naar zekerheid.’
Inmiddels woont Daniel al 4 maanden na volle tevredenheid in zijn nieuwe woning. ‘Ik ben blij dat ik een adviesgesprek heb aangevraagd, anders had ik nu nog steeds veel te duur gehuurd. Ik heb nu echt het gevoel dat ik iets aan het opbouwen ben. Ik groei met mijn bedrijf en los af op mijn hypotheek. Ze zeggen dat ondernemers minder kans maken op een hypotheek, maar de juiste adviseur kan je er echt bij helpen. Ik bel Sandra nog steeds wel eens op voor financieel advies en het is nog gezellig ook.’
Hypotheek afsluiten als ZZP’er?
Twijfel je of je in jouw situatie een hypotheek kan krijgen? Wij nemen vrijblijvend de mogelijkheden met je door. Neem contact op met een van onze adviseurs.
