Welke invloed heeft erfpacht op jouw hypotheek?
Je hebt een leuk huis gezien in de buurt waar je graag wilt wonen én tegen een relatief lage prijs, omdat er erfpacht op zit. Wat betekent dat eigenlijk, erfpacht? En welke invloed heeft erfpacht op je hypotheek?
Erfpacht, de meeste mensen zegt het niet zoveel. Behalve als je in de grote stad woont. Bij het kopen van een huis ben je meestal zowel eigenaar van de grond, als van het huis zelf. Wanneer huizen op erfpachtgrond staan, ligt dit anders. Bij het kopen van een huis op erfpachtgrond word je de eigenaar van het huis, maar niet van de grond. De eigenaar van de grond zal een bedrag in rekening brengen, voor de pacht van de grond. Dit wordt de canonverplichting genoemd. Je kunt deze vergoeding bijvoorbeeld jaarlijks betalen. Het is ook mogelijk om de canonverplichting voor een bepaald aantal jaren af te kopen. En is sommige gevallen kan de erfpacht helemaal worden afgekocht. Vaak is de eigenaar van de grond een gemeente.
Erfpacht afkopen
Of het verstandig is om de erfpacht af te kopen, is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Je maandlasten zullen omhoog gaan, al staan hier wel voordelen tegenover. Zo is de afkoop mee te financieren in de hypothecaire lening en het geeft direct waardevermeerdering voor de bepaling van de marktwaarde die ten grondslag ligt aan de maximale hypotheek. Daar komt bij dat de hypotheekrente van de lening fiscaal aftrekbaar is. De verpachter heeft niet meer de mogelijkheid om de canon te verhogen en dat geeft zekerheid. Bij een eventuele verkoop is er geen belemmering en onzekerheid voor potentiële nieuwe kopers.
Erfpacht en je hypotheek
Om te bepalen hoeveel jij kunt lenen voor je hypotheek, kijken geldverstrekkers naar je inkomen en uitgaven. Bij erfpacht met een periodieke canon, neemt de geldverstrekker deze mee bij het bepalen van de maximale hypotheek. Je kunt dus minder lenen. Wanneer je de erfpacht tijdelijk hebt afgekocht, kijkt de geldverstrekker naar de periode van afkoop. Als de tijdelijke afkoop afloopt tijdens je hypotheek, dan kan dit het krijgen van een hypotheek vermoeilijken. De bank weet niet hoe hoog de canon is na afloop van de periode. ‘Over het algemeen kun je stellen dat als de afgekochte erfpacht nog langer dan de helft van de looptijd van de hypotheek loopt, dit inhoudelijk geen problemen gaat opleveren.
Is de afkoop korter dan de looptijd van de hypotheek, dan is het niet per definitie een 'verloren race', maar dan moeten we op zoek naar maatwerk. Dan kijken we welke bank bereid is onder welke condities de zaak te financieren’, aldus financieel adviseur Jacco Groenewoud. ‘Ik zie het zelf niet als een groot risico, banken ook niet in de basis, maar het is wel iets waar je als adviseur samen met de klant goed naar moet kijken.’
Gevolgen maximale hypotheek door erfpacht
De erfpacht is dus van invloed op je maximale hypotheek. Ben je benieuwd wat de voor- en nadelen zijn in jouw persoonlijke situatie? Of denk je erover om jouw erfpacht afkoopsom te financieren via je hypotheek? We helpen je hier graag mee.
