Inzichten die je op vakantie krijgt: En viager. De overeenkomst om je huis te verkopen en betaald te worden om er te blijven wonen
Waarom hebben we dit nog niet in Nederland? Stel: je hebt een hypotheekvrij huis, maar onvoldoende inkomen voor levensonderhoud. De overwaarde opnemen is niet altijd mogelijk wanneer je met pensioen bent en je wil niet verhuizen. In Frankrijk hebben ze hier een alternatieve oplossing voor: En viager. De overeenkomst om je huis te verkopen en betaald te worden om er te blijven wonen.
De koop ‘en viager’ is kort gezegd een transactie waarbij de verkoper in de woning kan blijven wonen. Vaak wordt een dergelijke koopconstructie gehanteerd als de verkoper een aanvulling op zijn pensioen wenst of een volledig pensioen wenst te verkrijgen.
Hoe werkt het precies?
Allereerst moet de marktwaarde van de woning worden vastgesteld. Dit wordt gedaan door middel van een taxatie van het huis. De leeftijd van de verkoper speelt vervolgens een cruciale rol. Met behulp van een tabel wordt de levensverwachting van de verkoper bepaald. De uiteindelijke aankoopprijs kan uit twee onderdelen bestaan: een directe betaling (dat wordt een ‘bouquet’ genoemd) en een periodieke betaling over een bepaalde periode (oftewel de ‘rente’). Zodra de overdrachtsakte is ondertekend, wordt de koper de eigenaar van de woning.
In een viager-overeenkomst betaalt de koper een verlaagde prijs - maar neemt pas bezit wanneer de eigenaar overlijdt. Wat de zaak ietwat ingewikkeld maakt, is dat de koper aan de voormalige eigenaar (die de bewoner blijft) een maandelijkse vergoeding moet betalen gedurende hun natuurlijke leven - dat maanden, jaren of zelfs decennia kan duren. Dat klinkt een beetje als gokken op hoe lang een vreemde nog te leven heeft... en nou ja, dat is het ook.
Voordelen van het kopen ‘en viager’
Er zijn verschillende voordelen verbonden aan het aankopen ‘en viager’. Allereerst investeert de koper zijn geld in onroerend goed voor een relatief lage initiële betaling (de bouquet) of hij kan ervoor kiezen om alleen een periodieke betaling te doen. Hierdoor is er doorgaans geen noodzaak voor een lening bij het aanschaffen ‘en viager’.
Als de verkoper zijn verwachte levensduur niet bereikt (eerder de woning verlaat of zelfs overlijdt), heeft de koper een (aanzienlijk) voordeel behaald, omdat de betaling van de rente stopt bij het overlijden van de verkoper. Daarentegen is er voor de koper wel een behoorlijk risico als de verkoper langer leeft dan verwacht. In dat geval kan de koper uiteindelijk een groter bedrag betalen dan de oorspronkelijke waarde van het onroerend goed.
Aanvulling op het pensioen
Op dit moment zijn maar 1% van alle verkopen in Frankrijk ‘en viager’, maar de verwachting is dat dit percentage in de komende jaren zal stijgen. Voor Nederlanders die een woning in Frankrijk bezitten en een (aanvulling op hun) pensioen goed kunnen gebruiken, is deze vorm van verkoop heel interessant. Uiteraard geldt ook hier dat er met beleid gehandeld dient te worden, maar mits kundig begeleid, is het een interessante constructie wanneer jouw pensioen niet toereikend is.
Meer informatie
Zou je meer informatie willen over deze constructie en of ben je benieuwd of dit in Nederland te realiseren is? We helpen je graag. Vraag een vrijblijvend adviesgesprek aan bij een van onze financieel adviseurs.
