Aflossingsvrije hypotheek, de voor- en nadelen

Door de gekte op de woningmarkt kiezen steeds meer kopers voor een aflossingsvrije hypotheek. Vooral de lage maandlasten geven de doorslag. Er zijn echter wel risico’s verbonden aan deze hypotheekvorm, omdat je geen directe aflossing hebt, zoals bij een annuïteiten of een lineaire hypotheekvorm.

Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en geen aflossing. Je lost de lening pas af na 30 jaar of bij verkoop van de woning. Omdat je niet aflost, moet je de lening op einddatum in één keer aflossen. Je hypotheekschuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde, tenzij je ervoor kiest om tijdens de looptijd zelf aflossingen te doen.

Sinds 1 januari 2001 heb je nog 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor je netto maandlasten stijgen na afloop van de 30-jaars-periode. Als je de woning onverhoopt noodgedwongen dient te verkopen, is er met name aan het begin van de looptijd een behoorlijk risico op een restschuld. Op dat moment is de waarde van je huis nog niet erg gestegen en is de hypotheek misschien hoger dan de vrije verkoopwaarde.

Lagere maandlasten
Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat je lagere maandlasten hebt. Omdat je niet aflost op je hypotheek, betaal je alleen maandelijks de hypotheekrente (dus geen aflossingen). Dit zorgt ervoor dat je besteedbare inkomen dan hoger is. Hierdoor wordt het gezien als oplossing, wanneer je in deze krappe woningmarkt kiest voor een iets duurdere woning.

Geen hypotheekrenteaftrek, hogere rente
Bij de meeste geldverstrekkers is de rente voor een aflossingsvrije hypotheek doorgaans 0,2% hoger dan een lineaire of annuïtaire hypotheek. Daarnaast mag 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij afgesloten worden en heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek wanneer je voor het eerst een aflossingsvrije hypotheek afsluit (of oversluit).
Wanneer je een aflossingsvrije hypotheek hebt, afgesloten vóór 1 januari 2013, dan kan dit een andere situatie betekenen. Hoeveel impact dit heeft op jouw maandlast is afhankelijk van je inkomen. Het voordeel van hypotheekrenteaftrek ligt tussen de 37,10% en 43% in 2021.
Voorbeeld: Met een aflossingsvrije hypotheek van €100.000,- , waarbij we uitgaan van een hypotheekrente van 1,5%, betaal je in het eerste jaar ongeveer € 1.500,- aan hypotheekrente. De hypotheekrenteaftrek levert dan een voordeel op van € 550,- tot € 650,- per jaar (afhankelijk van het eigenwoningforfait). Dit loop je dus mis als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, waarbij je geen recht hebt op renteaftrek.
De komende jaren wordt de maximale hypotheekrenteaftrek overigens afgebouwd naar 37% in 2023.

Restschuld aan het eind van je looptijd
In plaats van de hypotheekschuld annuïtair of lineair af te lossen, moet je bij een aflossingsvrije hypotheek het hele bedrag in één keer aflossen, aan het einde van je 30 jarige looptijd. Tenzij je ervoor gekozen hebt om tijdens je looptijd al extra af te lossen natuurlijk. Dat is ook waar het financiële risico schuilt: het loopt financieel gezien niet altijd zoals je 30 jaar eerder voorspeld had. Verwacht je in de toekomst een flinke erfenis, schenkingen of dividend uit je onderneming? Dan kan het interessant zijn om een aflossingsvrije lening af te sluiten.

Aflossingsvrije hypotheek de juiste keuze voor jou?
Voor veel mensen is een deel aflossingsvrij een goede optie om de hoge maandlasten nog acceptabel/ betaalbaar te kunnen houden. Let wel: het maximum aan aflossingsvrije hypotheek mag niet meer bedragen van 50% van de woningwaarde.

Vraag jij je af of dit de juiste keuze is voor jou? Wij kijken graag samen met jou naar de mogelijkheden. Vraag een vrijblijvend adviesgesprek aan met een van onze adviseurs.